Er end­ur­fjármögn­un skyn­sam­leg­ur kost­ur fyr­ir mig?

Margir geta haft hag af því að endurfjármagna lánin en ýmislegt þarf að hafa í huga þegar endurfjármögnun er skoðuð.
Maður við tölvu
19. maí 2021 - Landsbankinn

Vaxtabreytingar geta skipt íbúðareigendur miklu máli enda eru afborganir af íbúðalánum oft stór hluti af föstu útgjöldum heimilins. Fyrsta skrefið er að skoða lánið sem þú ert að greiða af núna. Hvaða vexti ber lánið? Ef vextirnir eru svipaðir þeim vöxtum sem bjóðast núna - eða jafnvel lægri - þá er líklegast ekki tímabært að endurfjármagna.

Eru vextirnir fastir eða breytilegir?

Breytilegir vextir geta lækkað og hækkað í takt við sveiflur á markaði og efnahagsástand. Þetta getur verið gott eða slæmt eftir því í hvora áttina vextirnir sveiflast. Með föstum vöxtum bindur þú vextina í tiltekinn tíma, þrjú eða fimm ár, og tryggir þig fyrir vaxtasveiflum, en getur þá staðið frammi fyrir því líka að vextir á íbúðaláninu þínu eru hærri en þeir breytilegir vextir sem nú bjóðast.

Það er hægt að festa vexti á íbúðalánum með því að hafa samband við bankann og miðast þá kjörin við það sem er í gildi á umsóknardeginum.

Uppgreiðslu- og lántökugjald?

Þarf að borga uppgreiðslugjald? Í skilmálum sumra lánasamninga er kveðið á um uppgreiðslugjald, sem gerir það dýrara fyrir lántaka að greiða upp lánið og gerir endurfjármögnun því mögulega ekki eins hagkvæma.

Ef ekki þarf að greiða uppgreiðslugjald er endurfjármögnun álitlegri kostur en ella. En hjá Landsbankanum er eingöngu uppgreiðslugjald ef íbúðalán er greitt á fastvaxtatímabili eða 0,2% fyrir hvert ár sem eftir er af tímanum. Uppgreiðslugjaldið lækkar því alltaf eftir því sem líður á tímabilið.

Í flestum tilvikum þarf að greiða fast lántökugjald af íbúðalánum. Hjá Landsbankanum er lántökugjaldið nú ... og er það óháð fjölda lána sem tekin eru vegna íbúðakaupanna. Einnig þarf að hafa í huga kostnað við greiðslumat og svo þinglýsingu sem er gjald innheimt af Sýslumanni.

Hvenær viltu verða skuldlaus?

Lengi vel voru nær öll íbúðalán til 40 ára, en nú eru fjármögnunarleiðirnar miklu fleiri. Með því að stytta lánstímann eða taka lán til styttri tíma greiðir lántaki hraðar upp höfuðstól lánsins, eignamyndun verður hraðari og endanleg endurgreiðslufjárhæð lægri. Mánaðarlegar afborganir eru á hinn bóginn hærri, enda greiðist lánið hraðar upp.

Með því að huga að þessum þáttum við lántökuna er hægt að spara háar fjárhæðir. Þegar fólk lætur af störfum, byrjar að taka út lífeyri og tekjurnar minnka, getur verið gott að hafa greitt upp íbúðalánin og búa í skuldlausu húsnæði.

Það er auðvelt að bera saman mismunandi kosti og sjá kostnað við lántöku í íbúðalánareiknivél Landsbankans.

Verðtryggt eða óverðtryggt?

Miklu máli skiptir hvort valið er verðtryggt eða óverðtryggt lán. Kostir verðtryggðra lána eru lægri vextir sem þýðir að mánaðarlegar afborganir eru lægri. Ókostir verðtryggðra lána eru hins vegar hægari eignamyndun og verðbætur sem falla á lánið vegna verðbólgu. Meginkostur óverðtryggðra lána er hraðari og tryggari niðurgreiðsla höfuðstóls sem leiðir af sér hraðari eignamyndun, sé tekið mið af stöðugum fasteignamarkaði. Á móti kemur að óverðtryggðum lánum fylgja hærri mánaðarlegar afborganir.

Pantaðu tíma í ráðgjöf

Lánakjör eru mjög mismunandi eftir lánveitendum og tegundum lána. Mikilvægt er að kynna sér hvaða kjör eru í boði og meta út frá því hvernig best hentar að endurfjármagna lán. Í íbúðalánareiknivél Landsbankans getur þú reiknað út greiðslubyrði, afborganir og kostnað ólíkra tegunda íbúðalána. Auðvelt er að bera saman ólíka lánakosti, meðal annars ólíka blöndun verðtryggðra og óverðtryggðra lána, allt eftir því sem á við.

Þú getur alltaf pantað tíma til að fara yfir stöðuna. Sérfræðingar bankans aðstoða þig við að finna svör við þeim spurningum sem vakna í ferlinu og hjálpa þér að komast að niðurstöðu sem hentar þér og þínum aðstæðum.

Greinin var fyrst birt 20. maí 2020 og uppfærð 19. maí 2021.

Þú gætir einnig haft áhuga á
Íbúðahús
14. okt. 2024
Hvernig virka verðtryggð lán?
Verðtryggð lán eru bundin við vísitölu neysluverðs sem er notuð til að mæla verðbólgu. Það þýðir að höfuðstóll lánsins hækkar í takt við verðbólguna hverju sinni. Ef verðbólga er mikil getur hækkunin verið umtalsverð og haft þau áhrif að greiðslubyrði verðtryggðra lána hækkar þegar líður á lánstímann.
27. sept. 2024
Hvers vegna eignadreifingarsjóðir?
Þegar þú fjárfestir í eignadreifingarsjóði fjárfestir þú í vel dreifðu eignasafni. Markmið eignadreifingarsjóða er að ná ávöxtun og dreifa áhættu með virkri stýringu á fjárfestingum í íslenskum og erlendum fjármálagerningum.
Seðlabanki Íslands
4. sept. 2024
Hagstjórn á verðbólgutímum
Verðbólgan hjaðnar hægar en vonir stóðu til og þrátt fyrir hátt vaxtastig er markmið Seðlabankans um 2,5% verðbólgu ekki í sjónmáli. Hvers vegna gengur ekki betur að ná tökum á verðbólgunni og hvað er til ráða?
Ungt fólk
29. ágúst 2024
Fyrstu kaup og viðbótarlífeyrissparnaður
Viðbótarlífeyrissparnaður er frábær leið til að safna fyrir sinni fyrstu íbúð. Hægt er að nýta hann skattfrjálst til útborgunar við kaup á fyrstu íbúð eða til að greiða niður húsnæðislán í allt að 10 ár.
13. ágúst 2024
„Hafa bankarnir í alvöru leyfi til að gera þetta?“
Hvað eru áreiðanleikakannanir í raun og veru? Hvers vegna eru bankar að spyrja allra þessara spurninga og hvað er gert við svörin? Og þarf ég virkilega að svara þessu?
Maður með síma úti í náttúrunni
17. júlí 2024
Ellí svarar yfir 1.000 spurningum á dag – hér eru þær algengustu
Í vetur tókum við í notkun nýtt spjallmenni á netspjallinu á landsbankinn.is. Reynslan hefur verið góð og í meirihluta tilfella leysir Ellí úr erindum viðskiptavina. Hjá henni fá viðskiptavinir skjót svör á öllum tímum dags og um helgar og hún eykur þannig aðgengi að bankaþjónustu. En hverjar eru algengustu spurningarnar og svörin við þeim?
Hjón úti í náttúru
18. júní 2024
Lífeyrisgreiðslur TR á mannamáli
Sjálfsagt höfum við mjög ólíkar hugmyndir um hvernig við viljum eyða efri árunum. Öll eigum við samt sameiginlegt að þurfa að huga vel og tímanlega að því hvernig við fjármögnum þessi ár.
Rafbíll í hleðslu
20. maí 2024
Ertu að hugsa um að kaupa rafbíl?
Kaupverð og rekstrarkostnaður vega þungt í ákvarðanatöku um bílakaup en umhverfis- og samfélagsábyrgð skipta okkur flest æ meira máli. Til viðbótar við gerð, lit og stærð þarf að velja á milli orkugjafa, en rafbílar eru að hasla sér völl í öllum stærðarflokkum fólksbíla. Þannig eru nú til fjölmargar rafbílategundir í öllum flokkum sem mætt get fjölbreyttum þörfum neytenda. Allir ættu því að geta fundið eitthvað við sitt hæfi.
Íbúðir
8. maí 2024
Getur borgað sig að festa vexti þegar þeir eru svona háir?
Þau sem festu vexti á óverðtryggðum íbúðalánum þegar vextir voru sem lægstir, sjá nú fram á að greiðslubyrðin af lánunum muni hækka verulega þegar vextirnir losna. Margar leiðir eru færar til að lækka greiðslubyrði af íbúðalánum og ein þeirra er að festa vextina. En getur það borgað sig þegar vextir eru svona háir og fara vonandi lækkandi?
Lyftari í vöruhúsi
8. maí 2024
Verðbólgan á allra vörum - nokkur lykilatriði til að hafa á hreinu
Verðbólga, stýrivextir, verðbólguvæntingar og gengi. Hvað þýða þessi hugtök og af hverju skipta þau máli?
Vefkökur

Með því að smella á „Leyfa allar“ samþykkir þú notkun á vefkökum til þess að auka virkni vefsins, greina vefnotkun og aðstoða við markaðssetningu.

Nánar um vefkökur