Við­bót­ar­líf­eyr­is­sparn­að­ur not­að­ur til að spara fyr­ir fyrstu íbúð

Ein hagstæðasta leiðin til að spara fyrir útborgun fyrir fyrstu íbúð er að skrá sig í viðbótarlífeyrissparnað því slíkan sparnað er hægt að nota skattfrjálst til útborgunar.
fjölskylda
16. nóvember 2018

Í huga margra, sérstaklega af yngri kynslóðinni, eru kaup á fyrstu íbúð nánast óyfirstíganlegt verkefni, enda er húsnæðisverð hátt. Yfirleitt er aðeins hægt að fá 85% af kaupverði íbúða að láni og afganginn þarf að útvega með öðrum hætti, annað hvort með því að spara eða fá aðstoð frá ættingjum eða öðrum.

Óhætt er að fullyrða að ein hagstæðasta leiðin til að spara fyrir útborgun í íbúð er að nota viðbótarlífeyrissparnað. Ekki er nóg með að slíkan sparnað er hægt að nota skattfrjálst til að greiða inn á íbúð heldur fæst líka framlag frá vinnuveitanda sem aðeins skilar sér ef launþeginn er skráður í viðbótarlífeyrissparnað. Skráning í slíkan sparnað jafngildir í raun kauphækkun. Það sem gerir viðbótarlífeyrissparnaðinn svona einstaklega góða sparnaðarleið er því tvennt. Annars vegar að enginn skattur er greiddur af þeim hluta launanna sem renna inn í viðbótarlífeyrissparnaðinn ef hann er nýttur til að kaupa íbúð. Hins vegar vegna þess að launagreiðandinn leggur til verulegan hluta af upphæðinni sem sparast. Í raun má því segja að bæði ríkið og vinnuveitandinn hjálpi til við íbúðarkaupin.

Hægt að safna fyrst og borga svo inn á lán

Einstaklingar sem ekki hafa áður keypt íbúð geta notað viðbótarlífeyrissparnað sinn til að safna fyrir útborgun eða nýta greiðslu inn á lán sem tryggð eru með veði í íbúðinni sem keypt er. Báða kostina má nýta á tíu ára tímabili. Þannig er mögulegt að safna fyrir útborgun í t.d. fimm ár og greiða svo inn á húsnæðislán í önnur fimm ár. Einnig er heimilt að safna fyrst, kaupa íbúð og greiða inn á lán, selja íbúðina, safna viðbótarlífeyrissparnaði og kaupa nýja íbúð innan árs frá því að fyrri íbúðin var seld.

Umsókn og ráðstöfun

Fyrsta skrefið til að safna fyrir íbúð með þessum hætti er að skrá sig í viðbótarlífeyrissparnað. Þegar svo kemur að úttekt á uppsöfnuðum iðgjöldum vegna kaupa á fyrstu íbúð þarf að senda rafræna umsókn um slíka ráðstöfun viðbótarlífeyrissparnaðar hjá ríkisskattstjóra innan tólf mánaða frá undirritun kaupsamnings. Sama gildir um ráðstöfun iðgjalda inn á húsnæðislán.

Viðbótarlífeyrissparnaður til húsnæðiskaupa

Einstaklingar mega nýta 500.000 krónur af viðbótarlífeyrissparnaði sínum á ári skattfrjálst til útborgunar í fyrstu íbúð en hjón og sambýlisfólk geta nýtt samtals eina milljón króna. Um er að ræða allt að 4% af launum frá launþega eða að hámarki 333.000 kr. og 2% frá launagreiðanda eða að hámarki 167.000 kr. Hámarksheimildin á því tíu ára tímabili sem heimildin gildir nemur því fimm milljónum króna hjá einstaklingi og tíu milljónum króna hjá hjónum og sambúðafólki. Til að fullnýta heimildina þurfa mánaðarlaun einstaklings að nema a.m.k. 694.000 krónum; í tilviki hjóna eða sambúðarfólks þurfa mánaðarlaun hvors aðila að nema a.m.k. 694.000 krónum.

Viðbótarlífeyrissparnaður greiddur inn á lán

Sambærilegar reglur gilda þegar viðbótarlífeyrissparnaður er nýttur skattfrjálst til greiðslu inn á lán. Þannig má nýta sparnaðinn í allt að tíu ár til að greiða inn á húsnæðislán sem tryggð eru með veði í fyrstu íbúð viðkomandi.

Reglubundinn sparnaður færir þig hraðar að markinu

Fyrir marga duga framangreindar leiðir um nýtingu viðbótarlífeyrissparnaðar til húsnæðiskaupa e.t.v. skammt. Hjá mörgum verður viðbótarlífeyrissparnaðurinn aldrei annað en hluti þeirrar fjárhæðar sem safna þarf í útborgun fyrstu íbúðar og því er nauðsynlegt að huga að öðrum sparnaði samhliða. Með því að leggja reglulega fyrir, samhliða viðbótarlífeyrissparnaði, myndast samlegðaráhrif sem geta stytt tímann sem það tekur að safna fyrir íbúð umtalsvert. Með forsjálni, skipulagningu og viðbótarframlagi verður draumurinn um eigið húsnæði kannski ekki svo fjarlægur eftir allt saman.

Ólafur Páll Gunnarsson er framkvæmdastjóri Íslenska lífeyrissjóðsins.

Þú gætir einnig haft áhuga á
24. jan. 2023

Auðvelt að bera saman ávöxtun á fjárfestingum

Það er gott að hefja nýtt ár á að fara yfir fjárfestingarnar sínar og skoða hvort maður sé að fá bestu ávöxtunina sem völ er á miðað við eigin markmið og áhættuvilja.
12. jan. 2023

Byrjum árið með góða yfirsýn og setjum okkur sparnaðarmarkmið

Við þekkjum það örugglega mörg að skilja ekkert í því í hvað peningarnir fara og hvers vegna okkur gengur svona hægt að spara. Einföld leið til að breyta þessu er að skapa sér betri yfirsýn yfir fjármálin.
12. des. 2022

Hvaða áhrif hafa vaxtahækkanir á lánin mín?

Hærri stýrivextir leiða til þess að vextir og mánaðarleg greiðslubyrði á lánum sem eru með breytilega vexti hækka. Þetta á meðal annars við um neytendalán á borð við yfirdrátt og greiðsludreifingu á kreditkortum en mestu munar þó yfirleitt um íbúðalánin.
Fjórir krakkar, tveir í forgrunni og tveir að klifra í bakgrunni
12. des. 2022

Bankaþjónusta fyrir börn og unglinga

Þegar börn verða níu ára geta þau, með samþykki foreldra eða forráðamanns, fengið debetkort og skoðað bankareikninginn sinn í appi og netbanka. Ýmis bankaþjónusta er í boði fyrir börn og unglinga og skýrar reglur gilda um fjármál þeirra.
Skipulagning framkvæmda
6. des. 2022

Hvað kostar að taka skammtímalán?

Óvænt útgjöld eða tekjufall geta valdið því að stundum þarf að taka lán til skamms tíma og með litlum fyrirvara. Ýmis skammtímalán eru í boði og það borgar sig að kanna hvar hægt er að fá bestu kjörin.
Íbúðahús
9. nóv. 2022

Hvernig virka verðtryggð lán?

Verðtryggð lán eru bundin við vísitölu neysluverðs sem er notuð til að mæla verðbólgu. Það þýðir að höfuðstóll lánsins hækkar í takt við verðbólguna hverju sinni. Ef verðbólga er mikil getur hækkunin verið umtalsverð og haft þau áhrif að greiðslubyrði verðtryggðra lána hækkar þegar líður á lánstímann.
2. nóv. 2022

Hvernig er hægt að ávaxta sparnað í verðbólgu?

Þegar verðbólga er há getur verið snúið að ávaxta sparnað til skemmri tíma. Ef ávaxta á sparnaðinn til lengri tíma eru fleiri möguleikar í stöðunni.
20. okt. 2022

Þú getur byggt upp séreign með skyldulífeyrissparnaðinum

Í hugum margra er lítill munur á lífeyrissjóðum og þeirri þjónustu sem þeir bjóða upp á. Sú er þó ekki raunin og liggur munurinn m.a. í því að sumir lífeyrissjóðir bjóða fólki upp á þann kost að greiða hluta af skyldulífeyrissparnaði í séreign sem ella hefði runnið í samtryggingu. Séreignin erfist að fullu við fráfall sjóðsfélaga.
Fasteignir
2. sept. 2022

Ætti ég að festa vextina á íbúðaláninu mínu?

Seðlabankinn hefur á árinu 2022 hækkað stýrivexti, úr 2% í 5,5% en lægstir voru stýrivextir 0,75% á árinu 2021. Þegar vextir byrjuðu að hækka varð algengara að fólk festi vextina, í 3 eða 5 ár. Í þessari grein er fjallað um muninn á föstum og breytilegum vöxtum og hvað þarf að hafa í huga þegar ákvörðun um lánsform er tekin.
26. ágúst 2022

Kaup í sjóðum getur verið einfaldasta leiðin til að dreifa áhættunni

Sjóðir eru í stuttu máli safn margra fjárfestinga og er ætlað að einfalda fólki dreifingu eigna til að draga úr áhættu og sveiflum. Margar tegundir sjóða eru í boði og fylgja þeir ólíkum markmiðum. Sumir sjóðir stefna til dæmis að því að lágmarka áhættu eða sérhæfa sig í tilteknum atvinnugreinum eða hugmyndafræði, s.s. sjálfbærni.
Vefkökur

Með því að smella á “Leyfa allar” samþykkir þú notkun á vefkökum til þess að auka virkni vefsins, greina vefnotkun og aðstoða við markaðssetningu.

Nánar um vefkökur